Hoe bouw je als ZZP’er in 8 stappen een financiële buffer op?

Tijdens de coronacrisis hebben veel zelfstandige ondernemers gemerkt hoe fataal het kan zijn als je geen inkomsten genereert. Bovendien kunnen de steunpakketten niet altijd alle kosten dekken, en daarom is het belangrijk om ergens een extraatje te hebben in de vorm van een financiële buffer.

Voorbereid blijven op onverwachte kosten

Het opbouwen van een financiële buffer is waarschijnlijk nooit belangrijker geweest dan nu in de coronacrisis. Maar nu dat deze langzamerhand ten einde lijkt te gaan komen, is het van cruciaal belang dat je als ZZP’er voorbereid blijft op andere onverwachte kosten. Ten eerste zal er namelijk zonder twijfel een vervelende nasleep van de crisis aankomen. Alleen zijn er natuurlijk nog tientallen andere situaties te bedenken waarin jij toch even een extraatje nodig hebt. Denk aan een kapotte bestelbus, je maandenlang ongebruikte kantoor dat een flinke schoonmaakbeurt nodig heeft, of je wordt ziek waardoor je niet meer volledig kunt werken.

Vandaar dat wij jou in 8 stappen vertellen hoe je eenvoudig een financiële buffer kunt opbouwen!

1. Identificeer een patroon in je uitgaven

Iedere maand moet je geld uitgeven als ondernemer, en als gezin, dat is nou eenmaal een feit. Maar weet je ook hoeveel je precies uitgeeft? En waaraan? Doorgaans zal hierin een patroon terug te vinden zijn. Kosten zoals abonnementen, energie, boodschappen, en de telefoonrekening komen immers maandelijks terug. Maar daarnaast doe je ongetwijfeld meerdere uitgaven, die de ene keer hoger zijn dan de andere keer. Bereken daarom een gemiddelde van de laatste 12 maanden, en baseer hierop een budget wat je vanaf nu aanhoudt voor extra uitgaven. Zo weet je precies wat je per maand spendeert.

2. Doe een risicoanalyse

Het doen van een risicoanalyse zorgt ervoor dat je als ZZP’er beter kunt bepalen hoe groot jouw buffer uiteindelijk moet zijn. Hierdoor ben je je namelijk bewust van alle potentiële scenario’s die je geld kunnen kosten, en denk je meteen na over manieren waarop je de risico’s zou kunnen voorkomen of verzachten. Zo is een risicoanalyse dus niet alleen maar handig voor je financiële buffer, maar zorgt die er ook voor dat je niet voor onverwachte situaties komt te staan!

3. Gebruik de BufferBerekenaar

Op de website van Nibud kun je gebruik maken van de BufferBerekenaar. Hierin doorloop je een aantal stappen en vul je (anoniem) je persoonlijke gegevens met betrekking tot je inkomen, woningkosten etc. Vervolgens zal de tool automatisch voor jou berekenen hoe hoog jouw buffer moet zijn, en kun jij zelf een hoop rekenwerk overslaan… Makkelijker kan niet toch?!

4. Creëer een duidelijk schema

Als je een stabiele en zekere financiële buffer wilt opbouwen, kun je niet zomaar op willekeurige momenten verschillende bedragen apart gaan zetten. Op die manier zit er namelijk geen structuur in. Daarom is het goed om van tevoren een duidelijk schema uit te pluizen. Hierin zet je de volgende zaken op een rijtje, die je kunt baseren op je risicoanalyse, je uitgavenpatroon en de BufferBerekenaar:

  • Hoeveel geld je per keer apart zet, bijvoorbeeld tenminste €200;
  • Hoe vaak je dit bedrag spaart, bijvoorbeeld maandelijks;
  • Op welke dag je het apart zet, bijvoorbeeld op de eerste maandag van de maand.

Door dit schema steeds te volgen raak je er sneller aan gewend en is het makkelijker op te nemen in je begrotingen. Je kunt namelijk snel berekenen dat je met dit schema al minstens €2.400 per jaar over zou houden.

5. Maak een aparte rekening aan

Je spaargeld op dezelfde plek hebben als het geld wat je uit gaat geven is een gevaarlijke zaak. Hoe verleidelijk is het om gewoon even snel €300 te pakken om dat superdeluxe koffiezetapparaat aan te schaffen voor in je kantoor… Back to reality! Niet doen! Tenzij het nodig is of je écht een goede maand hebt gehad, kun je beter van je spaargeld afblijven. En om dit soort situaties te voorkomen is het openen van een extra rekening dus wel een goed idee, een rekening die je alleen gebruikt om je buffer op te bouwen. Besluit je jezelf toch te trakteren (wat soms wel mag)? Probeer dan – waar mogelijk – de volgende maand weer extra aan te vullen, zodat je niet achterloopt op je schema.

6. Verkoop ongebruikte bedrijfsmiddelen

Weet je nog vroeger, de rommelmarkt? Je dook de zolder op en kwam met een hele zak spullen naar beneden, en zo had je na een dagje op je kleedje zitten ineens €100 verdiend! Als ZZP’er ga je natuurlijk niet midden op een pleintje zitten met je kleedje, maar je hebt vast nog wel ergens een oude laptop liggen. Of als zelfstandige in de bouw heb je misschien nog wel een versleten machine in je opslag staan. Door dit soort middelen te verkopen, zorg je voor extra inkomsten, die je weer kunt gebruiken om je financiële buffer aan te vullen. Let in dit geval wel op dat je als ondernemer ook voor het verkopen tweedehands producten de btw in rekening moet brengen, in tegenstelling tot het verkopen als particulier.

7. Zet financiële meevallers deels opzij

Belastingteruggaves, bonussen, vakantiegeld, en ga zo maar door… Door het jaar zal je als ondernemer gelukkig ook wel eens te maken hebben met financiële meevallers! Uiteraard mag je jezelf in dat geval best even verwennen, het leven draait niet alleen maar om sparen. Maar toch is het misschien handig om bijvoorbeeld de helft of een kwart van de meevaller apart te zetten. Hierdoor heb je er later ook nog een beetje plezier van!

8. Houd je uitgaven bij in een online boekhoudprogramma

Om constant een duidelijk en realtime overzicht van al je inkomsten en uitgaven te hebben, heb je een online boekhoudprogramma nodig. In InformerOnline heb je bijvoorbeeld constant live overzichten van je banktransacties, en worden alle uitgaven die je doet direct gekoppeld aan facturen, en verder verwerkt door de robots in het programma. Bovendien kun je zelf categorieën voor kosten aanmaken, bijvoorbeeld “Boodschappen”. Ook zijn er al bestaande categorieën die je kunt gebruiken, zoals “Kruisposten”, waaronder je altijd transacties tussen jouw eigen zakelijke rekeningen boekt. Hieronder vallen dus ook de bedragen die je maandelijks aan je financiële buffer toevoegt. Door de 8 bovenstaande stappen te doorlopen, zorg jij ervoor dat jij als ZZP’er straks een mooie financiële buffer hebt opgebouwd!